L’assicurazione è un prodotto unico nel suo genere: pur pagandola, infatti, ci auguriamo di non doverla mai usare. Ciononostante le case vengono svaligiate, le auto si ammaccano, i voli subiscono cancellazioni e gli animali domestici si ammalano. Non possiamo quindi permetterci il lusso di ignorare la questione. Se dovesse accaderti un evento spiacevole come quelli sopra menzionati, tireresti un sospiro di sollievo sapendo che a tempo debito avevi stipulato un’assicurazione.
Per gli investitori, il settore assicurativo può essere una fonte di opportunità molto redditizia, poiché la vendita di tali prodotti è in grado di generare profitti elevati. Alla luce di tutto ciò, di recente eToro ha lanciato InsuranceWorld, uno Smart Portfolio che si concentra nello specifico sui titoli assicurativi.
Una protezione dalle incertezze della vita
L’assicurazione è un prodotto finanziario concepito per tutelarci da situazioni impreviste. Un’assicurazione fornisce protezione in caso di perdite, danni o lesioni. Si tratta di un potente strumento per la gestione del rischio, che viene acquistato da persone, famiglie e aziende a livello globale, che lo utilizzano per proteggersi dai rischi e tutelarsi da spese impreviste.
Il concetto di assicurazione è semplice da comprendere. In sostanza, chi stipula una polizza versa un canone mensile o annuale a una compagnia assicurativa per assicurare la propria vita, salute, automobile, casa, ecc., per un determinato periodo di tempo. In cambio, l’assicuratore si impegna a corrispondere al contraente una determinata somma di denaro qualora gli capitasse un evento sfortunato e dovesse presentare una richiesta di risarcimento.
Le assicurazioni esistono da migliaia di anni
Il concetto di assicurazione non è affatto una novità: le sue origini risalgono a migliaia di anni fa. Che tu ci creda o no, su un antico monumento babilonese risalente al 1750 a.C. è stata rinvenuta la testimonianza archeologica di una polizza scritta. Nel codice redatto sul monumento è scritto che, se un commerciante marittimo avesse ricevuto un prestito per finanziare la spedizione di un carico, avrebbe dovuto versare al prestatore una somma aggiuntiva in cambio della garanzia da parte del prestatore di annullare il prestito in caso di perdita o furto della spedizione in mare.
Le origini delle assicurazioni così come le conosciamo oggi, tuttavia, risalgono al Grande incendio di Londra che ebbe luogo nel 1666. Dopo che l’incendio distrusse più di 13.000 case in tutta la città, un uomo di nome Nicholas Barbon lanciò la prima compagnia assicurativa. Aveva sede all’interno di un piccolo ufficio dietro la Borsa di Londra, era nota col nome di “Ufficio assicurazioni” e offriva assicurazioni per gli immobili.
Il settore assicurativo oggi
Dai suoi esordi, il settore delle assicurazioni ha fatto molta strada.
Al giorno d’oggi, le società offrono un’ampia gamma di prodotti assicurativi, tra cui:
- Vita: se l’assicurato muore, ai suoi cari viene corrisposta una somma prestabilita.
- Salute: viene fornita una copertura se l’assicurato ha bisogno di cure mediche private.
- Reddito: copre l’assicurato in caso di malattie o infortuni che gli impediscono di lavorare.
- Casa: se l’abitazione subisce dei danni, l’assicurato riceve un indennizzo.
- Contenuto dell’immobile : copre la perdita o il danneggiamento di beni all’interno della propria abitazione.
- Vettura: fornisce una copertura in caso di coinvolgimento in un incidente automobilistico.
- Viaggi : la polizza tutela in caso di problemi durante i viaggi.
- Animale domestico: viene fornita una copertura se l’animale dell’assicurato deve essere sottoposto a un’operazione chirurgica o a un test diagnostico.
Alcune compagnie sono specializzate in uno specifico settore assicurativo, come le assicurazioni sulla vita o le polizze per i viaggi. Altre adottano invece un approccio più ad ampio spettro, offrendo una vasta gamma di prodotti diversi alla propria clientela.
Esistono poi delle società che offrono la cosiddetta “riassicurazione”. Si tratta, in sostanza, di un’assicurazione per le compagnie assicurative stesse. Queste aziende forniscono una tutela agli assicuratori tradizionali, assumendosi una parte del loro rischio.
Esistono anche aziende specializzate in soluzioni “InsurTech”. Il termine InsurTech si riferisce alle innovazioni tecnologiche messe a punto per aumentare l’efficienza del settore assicurativo. Oggi, in tutto il mondo, le metodologie InsurTech vengono adottate a un ritmo crescente, poiché gli assicuratori cercano di semplificare le procedure e ridurre i costi.
Perché i titoli assicurativi possono essere dei buoni investimenti a lungo termine
Dal punto di vista dell’investimento, le compagnie assicurative hanno molti aspetti positivi.
Per prima cosa, in generale, il modello assicurativo è molto redditizio. Gli assicuratori ricevono, con cadenza regolare, commissioni o “premi” da ciascun cliente. Eppure, solo raramente i clienti presentano richieste di risarcimento. Ciò significa che le compagnie assicurative possono accumulare notevoli eccedenze di capitale (a patto di garantire che i loro premi riflettano in modo accurato i rischi di ciascuna polizza). Possono quindi reinvestire questa liquidità supplementare per generare ulteriori rendimenti.
Si tratta, inoltre, di un modello di business relativamente stabile. Durante un periodo di recessione, spesso le persone riducono gli acquisti superflui come vestiti nuovi, prodotti di elettronica e vacanze. Eppure non tagliano le assicurazioni sulla casa, sulla salute o sull’automobile, poiché le conseguenze finanziarie potrebbero essere disastrose. Gli utili delle società assicurative non sono perciò correlati all’economia. Al tempo stesso, agli assicuratori non è consentito esporsi a rischi significativi utilizzando il capitale dei clienti, per via di normative come la direttiva Solvibilità II dell’UE. Questo tipo di regolamentazione stabilisce che le società di assicurazione devono detenere un certo ammontare di capitale al fine di garantire un’adeguata protezione della clientela. Grazie a questa rigida normativa, raramente gli assicuratori diventano insolventi.
Molte società di assicurazioni, inoltre, ricompensano i propri azionisti con dividendi. Si tratta di pagamenti in contanti che derivano dai profitti aziendali e i rendimenti possono essere piuttosto generosi. Ciò significa che gli investitori possono contare, a livello potenziale, su due fonti di rendimento.
Infine, i Paesi del mondo in via di sviluppo offrono potenzialità di crescita. In Paesi come la Cina, l’India e il Sudafrica solo una piccola parte della popolazione oggi possiede un’assicurazione attiva. Di conseguenza, le società che operano in questi Paesi, come la cinese Ping An Insurance e la britannica Prudential, – che si concentra esclusivamente su Asia e Africa, – godono di una posizione ottimale per far crescere le proprie attività negli anni a venire.
L’investitore miliardario Warren Buffett, – universalmente riconosciuto per la sua maestria negli investimenti orientati al valore, – ha sfruttato i vantaggi del modello di business assicurativo attraverso il suo investimento iniziale in Geico, la più grande compagnia di assicurazioni negli Stati Uniti. Ha dimostrato un notevole senso degli affari utilizzando il “float” (capitale versato dagli assicurati) per compiere investimenti prudenti, che alla fine hanno portato alla creazione di una delle holding di maggior successo su scala mondiale: la Berkshire Hathaway.
Attiva nel settore da oltre cinque decenni, la società di Buffett attualmente possiede circa 70 compagnie assicurative nazionali e internazionali che offrono un’ampia gamma di servizi come assicurazioni su vita, infortuni, salute, immobili e malattia. Inoltre, la recente acquisizione da parte di Buffett della compagnia assicurativa Alleghany, per un valore di 11,6 miliardi di dollari, è indice del suo costante ottimismo nei confronti del settore.
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