L’assurance-vie est un placement à long terme prisé par les français, un produit d’épargne destiné à votre avenir et celui de vos proches. Il est important d’en connaître les spécificités, implications, avantages et inconvénients liés à ce type de produit financier avant de souscrire.
L’assurance-vie est un produit d’épargne largement utilisé en France, confondu avec l’assurance décès, chacun de ces placements présente ses propres caractéristiques et objectifs. Il existe trois types d’assurance-vie : le contrat en cas de vie, en cas de décès, et le contrat mixte vie et décès.
Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
L’assurance-vie implique le versement de primes, à intervalles réguliers ou ponctuels, à votre assureur, afin de pouvoir bénéficier à terme d’un capital ou d’une rente dans le cadre de votre retraite, de votre succession, ou d’autres événements de vie importants.
Cette assurance-vie peut être transmise à vos bénéficiaires désignés si nécessaire. Elle peut donc offrir une protection financière et garantit que vos proches recevront le capital prévu. Un outil pour sécuriser l’avenir de vos héritiers et optimiser la gestion de votre patrimoine en toute sérénité.
L’assurance-vie, comment ça fonctionne ?
L’assureur fait fructifier votre capital placé que vous avez versé par cotisation ou prime, proportionnellement au montant épargné pendant le contrat. Le compte du capital placé est effectué en devise ou en unités de compte.
Ainsi, en alternative à un fonds exclusivement déterminé en euro, vous pouvez placer tout ou partie de votre capital sur une ou plusieurs de ces unités de compte, et ainsi investir dans des classes d’actifs différentes. Ce sont par exemple :
- des parts ou fonds d’actions
- des parts ou fonds d’obligations
- des parts de fonds diversifiés
- des parts de fonds de private equity
- des fonds d’investissement dans l’immobilier
- des ETF
- des investissements dans des métaux précieux
Conseil : Sur eToro, vous pouvez investir dans des portefeuilles similaires, notamment grâce à système CopyTrader et aux Portefeuilles Smart.
Qu’est-ce que l’assurance décès ?
L’assurance décès est une forme de couverture financière garantissant le versement d’un aux bénéficiaires désignés en cas de décès de l’assuré. Cette somme peut servir à couvrir les frais funéraires par exemple, ou encore à rembourser les dettes, offrir un soutien financier à la famille.
Assurance-vie et assurance décès : comment les distinguer ?
L’assurance-vie et l’assurance décès sont souvent confondus en raison de leurs points communs. Cependant, il existe quelques différences entre ces deux produits d’épargne, l’assurance décès étant principalement destinée à des bénéficiaires que vous avez préalablement désignés en cas de décès.
| Assurance-vie | Assurance décès | |
|---|---|---|
| Durée | Temporaire à durée déterminée ou permanente (durée de vie de l’assuré). | Généralement temporaire avec une couverture spécifique de 10, 20 ou 30 ans. |
| Objectif | Accumuler une épargne ou offrir une sécurité financière à long terme à vos proches. | Offrir une protection financière pour les bénéficiaires en cas de décès de l’assuré durant la période de couverture. |
| Option de rachat | Vous pouvez emprunter ou retirer sur la valeur de rachat accumulée, ceci à tout moment. | Il n’est généralement pas possible de retirer les fonds selon une valeur de rachat. |
| Service | Somme versée aux bénéficiaires au décès de l’assuré ou épargne à utiliser de son vivant. | Somme forfaitaire versée aux bénéficiaires désignés si l’assuré décède pendant la période de couverture. |
Quelle est la fiscalité de l’assurance-vie ?
La fiscalité de l’assurance-vie évolue et repose sur l’imposition des revenus et cotisations sociales. Elle s’applique uniquement aux gains réalisés lors d’un retrait (« rachat »). Dans certains cas, vous pouvez bénéficier d’exonérations fiscales, offrant donc une gestion optimisée de votre capital.
La fiscalité de l’assurance vie en France est assez avantageuse et peut varier notamment en fonction de la durée de placement et la date des versements. Depuis le 1er janvier 2018, les contrats d’assurance vie sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU), également appelé flat tax.
Fiscalité des rachats : avant et après 8 ans
Le taux du PFU dépend de la durée de placement. Si celui-ci s’étend sur moins de 8 ans, le taux s’élève à 30% (12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux). Après 8 ans de placement, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple marié/pacsé).
Pour les versements inférieurs à 150 000 €, l’imposition est de 7,5 %. Au-delà de ce seuil, elle passe à 12,8 %. Ces taux s’appliquent aux gains réalisés lors d’un rachat, dans le cadre du prélèvement forfaitaire unique (PFU), permettant une fiscalité optimisée selon le montant investi et la durée du contrat.
Conseil : L’assurance-vie est un produit d’épargne privilégié pour ceux qui souhaitent financer des projets à moyen et long terme, préparer leur retraite et succession, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.
Des simulateurs en ligne, comme sur Boursorama, vous aident à anticiper les paramètres de votre assurance-vie. Ajustez l’investissement initial, les versements réguliers, l’allocation d’actifs ou la situation familiale. Ces éléments influencent la performance et l’optimisation fiscale du placement.
Fiscalité en cas de décès : transmettre son capital
En cas de décès, le capital accumulé dans l’assurance vie est versé aux bénéficiaires désignés. La fiscalité de la transmission d’un capital en assurance vie dépend de plusieurs facteurs, notamment la date de souscription du contrat et l’âge de l’assuré au moment des versements.
Vous pouvez désigner les bénéficiaires de votre assurance vie. Le contrat d’assurance vie doit être en vigueur et les primes doivent être versées régulièrement. Ce capital ne fait pas partie de la succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire, si les primes ont été versées avant le 70ème anniversaire de l’assuré.
Ce capital est donc protégé des droits de succession. Pour toutes les sommes apportées sur le contrat après 70 ans, l’épargne est transmise avec un abattement de 30 500 € seulement. D’autres spécificités s’appliquent au cas par cas, et il peut être utile de consulter un spécialiste.
Comment compléter l’assurance-vie avec mes investissements sur eToro?
Afin de compléter les apports de votre assurance-vie, vous pouvez aussi vous constituer un portefeuille d’investissement diversifié et équilibré sur eToro. Les bénéfices à long terme peuvent vous être utiles lors de tout événement de la vie ou être transmis à vos proches.
Conseil : Selon votre profil et vos objectifs financiers, vous pouvez opter pour l’investissement à long terme, à court terme, ou préférer une combinaison de ces deux approches.
L’assurance-vie et l’investissement à long terme sont des stratégies d’épargne efficaces pour financer des projets de vie, préparer la retraite et la succession, tout en profitant d’une fiscalité avantageuse. Ces options permettent une gestion optimisée de votre patrimoine à long terme.
En résumé
L’assurance-vie est un produit de placement populaire et peut constituer l’une de vos options d’investissement à long terme pour vous composer un capital en cas de besoin ou en faire bénéficier vos proches. En fonction de votre profil, il est judicieux d’étudier les spécificités de chaque produit.
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Foire aux questions
- Qui peut ouvrir un contrat d’assurance vie ?
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Contrairement à l’investissement direct dans des produits tels que les actions, le contrat d’assurance vie est accessible à tous, y compris aux mineurs avec l’accord d’un parent. Vous pouvez ouvrir un contrat d’assurance vie pour votre enfant, voire même pour votre petit-enfant (à condition, dans ce cas, d’obtenir l’accord écrit des parents).
Une fois sa majorité atteinte, votre enfant (ou petit-enfant) pourra disposer du contrat. Jusqu’à sa majorité, les fonds versés au contrat ne sont pas nécessairement bloqués, les parents ont la possibilité d’effectuer des transferts ou des rachats par exemple.
- Quel est le plafond de l’assurance vie ?
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Il n’y a aucun plafond de versement en assurance vie : vous pouvez alimenter votre contrat sans limite de montant. Toutefois, la fiscalité de l’assurance vie peut être limitée en considération de certains seuils, notamment en ce qui concerne votre imposition sur le revenu et vos avantages fiscaux lors de la transmission du capital. Si vous multipliez les placements, en ouvrant également un compte sur eToro par exemple, veillez à étudier en détail les différentes implications fiscales.
- Pourquoi souscrire à une assurance-vie ?
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Les motivations et objectifs financiers sont propres à chaque investisseur, mais plusieurs ambitions communes sont souvent citées par les épargnants. Celles-ci incluent l’indépendance financière, la retraite anticipée, l’achat d’une résidence principale, une réserve d’argent en cas d’accident dans la vie, et la couverture financière pour les proches.
Ces informations sont fournies uniquement à des fins éducatives et ne doivent pas être considérées comme un conseil en investissement, une recommandation personnelle ou une offre ou sollicitation d’achat ou de vente d’instruments financiers.
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